Zwei Entwicklungen fachen die Nachfrage nach Krediten an: Es ist einerseits eine "Zinsrutschbahn", die Sparerinnen Sparer verärgert aber wirklich toll für alle diejenigen ist, die einen Kredit aufnehmen möchten. Dann verkürzt moderne Technologie die Wartezeit auf eine Kreditauszahlung enorm. So dass dieser Kredit sich auch für spontanere Entscheidungen oder einmalige Angebote eignet. Denn als Kreditnehmer müssten Sie nicht mehr wochenlang vorausplanen, um eine Kreditzusage zu bekommen.
Begleiten Sie uns doch einfach mal auf einer gedanklichen Reise durch die Zinswelt und die technischen Vorgänge hinter der Kreditvergabe eines Sofortkredits.

Privatkredite bieten Lebensqualität und Genuss jetzt - bei nur sehr geringen Kosten

Insbesondere ältere Verwandte werden Dich - in Anbetracht einer früheren Zinssituation - durchaus zu Recht und mit gutem Gewissen vor einem Ratenkredit oder Sofortkredit warnen wollen. Kurz nach der Wiedervereinigung waren beispielsweise die Immobilienzinsen (!) zweistellig, Ratenkredite erreichten noch höhere Werte. Dann wurde "Genießen heute - abzahlen später" teilweise richtig teuer.

Inzwischen aber wurden die Zinsen massiv heruntergeschraubt. Die Deutsche Bundesbank führt die sehr exakte Zinsstatistik über alle Kredite. Schätzen Sie doch kurz mal selber wie günstig denn ein Ratenkredit mit einer Laufzeit von mehr als einem Jahr sein könnte? Die Bundesbankstatistik vom 05.03.2019 gibt eine interessante Antwort: Der Zinssatz für alle Kredite, die im Januar 2019 bestanden oder neu ausgereicht worden sind: Nur 3,52 %!

Damit heben sich die Zinsen wohltuend von den Zinsen ab, die bei einer plötzlichen und ungeplanten Kreditaufnahme beim Girokonto berechnet werden würden. Die meisten Banken berechnen für diesen voll flexiblen Rahmenkredit ohne neuen Kreditantrag und mit jederzeitiger Aus- und Einzahlung immer noch Zinsen von mehr als 10 Prozent.


Der "drei bis fünf" Prozenter bietet dagegen ein Plus an Lebensqualität. Denken Sie doch an verschiedene Kauf- oder Investitionsgelegenheiten, die so schnell nicht wiederkommen könnten:

+ Die einmalige Kreuzfahrt, bevor das Wunschschiff die Route vielleicht erst wieder in drei Jahren befährt,
+ Der frühere Genuss einer HiFi-Anlage
+ Kauf von einem Plus an Wohn- und Einrichtungsqualität
+ Das Mitnehmen eines einmaligen Sonderrabattes
+ Oder ein Auto mit riesigem Fahrspaß welches vielleicht nur limitiert gebaut wird

Elektronik ermöglicht das virtuelle Hängeregister: Wie der Sofortkredit der "Jetzt"-Zeit funktioniert

Die frühere, langsame Variante des Ratenkredits basierte darauf, das sdie einzelnen Arbeitsschritte der Kreditvergabe von unterschiedlichen Mitarbeitern an unterschiedlichen Orten durchgeführt worden sind. Erstannahme des Antrags, Berechnung der Konditionen, Abfrage der SchufA und weitere Schritte waren beispielsweise auf Filiale, ein Dienstleistungszentrum oder die Bankzentrale und die Regionalleitung verteilt. Als Bankkunde bekamen Sie die Information ob der Kredit möglich war erst relativ spät.


In einem ersten Schritt wurden dann die Arbeitsabläufe etwas gestrafft und die örtliche Bankfiliale erhielt - wenn sie einen Kunden lange kannte - bis zu einer bestimmten Kredithöhe sozusagen die Autonomie über die Kreditentscheidung. Der Sofortkredit ist eine Weiterentwicklung, bei dem die Banken über jeden einzelnen Arbeitsschritt nachdachten.


Der Ratenkredit konnte durch viele, kleine Veränderungen zum Sofortkredit werden. Dabei waren nicht etwa die Banken führend, die im internationalen Investment-Banking tätig waren. Sondern die Banken, die ihren Geschäftsschwerpunkt auf das Privatkundengeschäft legen. Anhand einer dieser Banken - der Bank of Scotland - lassen sich die Merkmale des modernen und schnelleren Sofortkredits sehr gut beschreiben:

+ Früher im Original mitgebrachte Unterlagen werden eingescannt und als PDF hochgeladen. So stehen sie nach wenigen Sekunden zur Bearbeitung zur Verfügung
+ Nutzung einer digitalen Unterschrift: Als Kreditnehmer würden Sie den Kreditvertrag digital unterschreiben, so dass auch hier der Postweg (mindestens 1 Werktag) entfällt
+ Individuelle Zinsberechnung im Bankrechner: Unmittelbar nach der Kreditanfrage holt die Bank, die den Sofortkredit vergibt, mit Zustimmung des Kreditinteressenten eine SchufA-Auskunft ein. Daraus und aus den Einkommens-Informationen und den Kreditdetails berechnet sie den Angebotszins.

Eine Bank, die Ihr Ratenkredit als Sofortkredit-Angebot organisiert, kann durch moderne Abläufe eine Sofortzusage ermöglichen. Der Kredit kann dann ausbezahlt werden sobald die Unterschrift (digital oder analog) vorliegt und ein Mitarbeiter den vorgelegten Ausweis geprüft hat. Was auch im sicheren Video-Chat gehen würde.

Deshalb ist die Gutschrift des Kredits auf dem Auszahlungskonto oft schon am übernächsten Werktag möglich. Die Auszahlung erfolgt auf dem "normalen" Überweisungsweg, so dass die hier üblichen Laufzeiten und nachmittäglichen Schlusszeiten gelten würden.